El choque entre los bancos tradicionales y el ceo de Mercado Libre, Marcos Galperín, por el sistema de débito automático recurrente escribió un nuevo capítulo en la guerra que mantienen desde lanzó su billetera virtual Mercado Pago. El Banco Central afirmó que el unicornio tecnológico encontró un vacío legal para hacer un "mal uso" de la herramienta para ingresar dinero a la cuenta y el ejecutivo cercano a Mauricio Macri le retrucó que el reemplazo que imponía la autoridad monetaria tiene "fricciones" y problemas de acceso para los usuarios. Con el cruce ya viralizado, se metió el ministro de Economía, Sergio Massa, que pidió la derogación de la nueva norma y dejó en offside a Miguel Pesce.
"Hoy se conoció una decisión que afectaba a los usuarios de billeteras electrónicas o virtuales. También solicité a las billeteras virtuales que bajen la comisión que cobran por retiro de dinero y a los comercios", dijo el también candidato presidencial. Massa da a entender que no estaba al tanto de la medida, es decir, que hubo un cortocircuito con el presidente del Central con quien mantiene una tensa relación. Más allá de los chisporroteos públicos, en el fondo, hay un negocio que mueve 1 billón de pesos mensuales.
Fuentes bancarias argumentaron en diálogo con Letra P que la pelea real está en la comisión que cobra una billetera virtual al momento de hacer el ingreso de dinero. En agosto de 2021, la entidad monetaria dispuso que en las operaciones que involucren DEBIN recurrentes "las entidades financieras receptoras podrán cobrar a las entidades financieras una tasa de intercambio de hasta el 0,3 % por operación, con un tope de $4.50". Semanas atrás, ese monto se actualizó a $35, lo que significa una ganancia mayor para las billeteras, un negocio en el que Mercado Libre es líder absoluto.
En números, el último informe de Pagos Minoristas de la autoridad monetaria del mes de julio asegura que se registraron 30,9 millones (46,9 % interanual) de operaciones por $528,2 mil millones (72,2 %). Del total de cantidades, el 0,4 % corresponde a DEBIN ocasional y el 99,6% a DEBIN recurrente. Es decir que las billeteras se llevaron alrededor $139.050.000.000 en ese mes y se podrían hacer de aproximadamente $1.081.500.000.000 si se mantiene la cantidad de operaciones con el tope actualizado desde septiembre. "Por eso saltó Galperín", lanzó una voz de la City porteña.
El pasado 14 de septiembre, el BCRA dispuso que el sistema DEBIN que utiliza Mercado Pago sea reemplazado en el último mes de este año por el de “Transferencias Inmediatas Pull" (TIP) que es el que usan las entidades financieras tradicionales. La diferencia entre ambos sistemas es que el primero no contempla la solicitud y previa autorización o consentimiento para la acreditación inmediata de fondos de una cuenta bancaria a una de una billetera virtual para los pagos recurrentes . Que pueden ser ambas del mismo usuario.
Hasta poco antes de la derogación ordenada por Massa, en la entidad que dirige Pesce rescataban que con el TIP el cliente puede anular la autorización desde su cuenta bancaria en caso de estafas o posibles robos. Esto responde particularmente a una modalidad de fraude en la que los estafadores engañan a los usuarios diciendo que "enviaron una transferencia y necesitan que el usuario la acepte", cuando en realidad están dando su aval a que se envíe el dinero de su cuenta hacia la del estafador.
La queja de Galperín llegó dos semanas después. En X (ex Twitter), Mercado Pago afirmó que habría un impacto a 4 millones de usuarios de billeteras digitales y que la tasa de fraude es del 0,02% total de las transacciones. Desde su firma aseguraron que hay "diálogo constante con las autoridades", pero no confirmaron contactos en ese lapso de tiempo. Insiste en que con el TIP fallan nueve de cada diez transferencias y que el 95% de usuarios no logra hacer los pasos que piden los bancos.
En el Central respondieron que su compañía estuvo representada por la Cámara de Fintech que participa de la Comisión Interbancaria para los Medios de Pago de la República Argentina (CIMPRA), que es la comisión que lidera el BCRA y donde se discute y acuerdan las cuestiones técnicas.
"No nos van a romper", respondió el cercano a Macri también la red social. Un cuestionamiento de las entidades privadas es que el DEBIN fue creado con el fin de que una persona jurídica pueda cobrarle a una persona humana, es decir, para pagos. Pero Mercado Pago aprovechó un vacío legal para ofrecerlo como fondeo de cuentas. Para evitar infligir la norma, cuando una persona humana quiere poner en marcha el sistema recurrente entre cuentas desde la aplicación, el formulario dice que la empresa toma los fondos en representación de la persona humana. "Siempre la cuenta de la que se toma los fondos es de una entidad bancaria", explicaron.